ДВУМ… НЕ БЫВАТЬ!

Люди не очень любят размышлять о грядущей не — прнятности, а тем более о кончине дней своих и своих близких. По этой причине наш разговор о статистике смертей может показаться излишним и бестактным. Од­нако наступает день, когда мы начинаем интересовать­ся дальнейшей своей судьбой и вопросами страховки.

Допустим, вы хотите застраховать в одну тысячу рублей свой дом от пожара, свое имущество от кражи или свою жизнь от смерти сроком на один год. То есть вы хотите, чтобы в случае, если произойдет какая-либо из этих неприятностей, вам (или вашим наследникам) уплатили тысячу рублей. Чему должен равняться стра­ховой взнос за год, чтобы государству (или страховой компании) имело бы смысл заключить с вами конт­ракт?

Нетрудно сообразить, что суть дела состоит в том, чтобы знать вероятность того несчастного случая, от которого вы себя страхуете. Не всегда это простая за­дача. Волей-неволей страховой агент должен абстраги­роваться от частностей, скажем он постарается учесть состояние вашего здоровья, чтобы отнести вас к опре­деленной категории плательщиков. Правда, ему оста­нется неизвестно, насколько умело и нерискованно вы водите свой автомобиль или насколько вы вспыльчивы и как часто вступаете в уличные драки. Однако, пре­небрегая всем этим и многим другим, Госстрах отнесет вас к одной из возрастных категорий, составленных на основании длительных наблюдений и о которых извест­на статистика смертей. Эти статистические данные све­дены в таблицы «дожития». В них записано, сколько из миллиона родившихся в один и тот же год мужчин в данной категории доживают до определенного возра­ста. Например, во Франции в 1895 году (у меня эти таблицы под рукой, а все примеры одинаково показа­тельны) до 40 лет доживало 717 338 человек, а до 41 года — 711352 человека. Таким образом, вероят­ность сорокалетнего человека прожить ближайший год равняется 0,992, соответственно вероятность умереть равняется 0,008. Из миллиона человек до 80 лет «до­бралось» 166 162, до 81 года — 145 553. Вероятность прожить год с 80 до 81 уже равняется 0,876, а вероят­ность покинуть мир 0,124.

Чтобы вести свою работу, так сказать, «вничью», страховой организации следует определить страховые взносы по страховкам следующим образом. Меньше чем в одном случае из ста страховок придется выпла­тить тысячу рублей семьям сорокалетних клиентов. Чтобы оправдать эту тысячу рублей, надо установить страховой взнос что-нибудь около 10 рублей в год за тысячу рублей страховки. Принимая во внимание, что страхование должно приносить доход, эта сумма долж­на быть соответственно увеличена. Страховка восьми­десятилетних стариков возможна лишь на гораздо бо­лее дорогих началах: из ста страховок уплатить при­дется в среднем более чем в двенадцати случаях. Сле­довательно, годовой страховой взнос должен быть вы­ше чем 120 рублей за тысячу.

Надеюсь, что читатель не сердится на меня за на­поминание о конечности жизни; мне кажется, что «Мо — mento mori!» — полезный возглас. Человек живет зна­чительно разумнее, спокойнее и полнее, если он время от времени вспоминает о сроке, отпущенном ему при­родой, зная, сколько «в среднем» живут люди его воз­раста.

Кстати, для ответа на этот последний вопрос суще­ствуют особые таблицы среднего срока ожидаемой жиз­ни. Скажем, для пятидесяти лет этот срок близок к 20 годам, для шестидесяти — к 13, для семидесяти — к 8 и для восьмидесяти — к 4 годам. Смысл этих чисел таков: средняя продолжительность жизни лиц,

перешагнувших за пятьдесят, равна 70 годам, за шесть­десят — 73, за семьдесят — 78 и за восемьдесят — 84.

Так что не надо прибегать к услугам кукушки, что­бы выяснить, сколько еще осталось лет для того, чтобы поумнее распорядиться своей жизнью.